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近日，醫(yī)美板塊震蕩反彈，諸多上市公司漲超4%。中金公司研報(bào)指出，4-5月部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)銷售環(huán)比3月有所回落，但同比仍呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)，短期波動(dòng)不改疫后醫(yī)美消費(fèi)整體復(fù)蘇勢(shì)頭。

(資料圖片僅供參考)

醫(yī)美行業(yè)為資本市場(chǎng)看好，說(shuō)明市場(chǎng)需求相對(duì)旺盛。但從用戶畫像來(lái)看，有醫(yī)美需求的用戶以年輕女性居多，借錢做醫(yī)美的人也大有人在，為提供醫(yī)美分期的機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了諸多盈利空間。但醫(yī)美分期場(chǎng)景之下，有諸多貸款平臺(tái)展業(yè)合規(guī)性存疑，收取“砍頭息”的案例并不少見。

值得注意的是，這些放貸機(jī)構(gòu)多以“醫(yī)美診療費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保理費(fèi)、商戶貼息”的名義收取額外費(fèi)用。這些額外費(fèi)用是否能得到法律支持呢？

以美芽分期為例，中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，在《中尚商業(yè)保理（廣州）有限公司與李某華服務(wù)合同糾紛一審民事判決書》中，美芽分期的運(yùn)營(yíng)主體成都碧優(yōu)緹科技有限公司、案外人成都武侯麗恩醫(yī)療美容門診部有限公司、李某華、中尚保理簽訂了《項(xiàng)目服務(wù)定購(gòu)書》，主要約定：李某華消費(fèi)總金額為60000元，按照分期付款方式進(jìn)行付款，共分24期，每期付款金額為2500元；李某華按月支付中尚保理服務(wù)費(fèi)，每月180元，共計(jì)24期，最終還款金額為64320元，

2019年7月至2019年9月，李某華支付了每期2500元的分期款及180元的服務(wù)費(fèi)。隨后未再付款。

法院認(rèn)為，中尚保理向李某華主張案涉消費(fèi)服務(wù)款，法院予以支持。結(jié)合雙方的約定及李某華未按時(shí)還款的事實(shí)，中尚保理要求李某華一次性支付剩余消費(fèi)款52500元法院予以支持。

關(guān)于服務(wù)費(fèi)。李某華與中尚保理的約定中確定李某華應(yīng)當(dāng)支付服務(wù)費(fèi)，對(duì)付費(fèi)方式的約定為分期支付。但中尚保理起訴后剩余款項(xiàng)已經(jīng)一次性收回，故中尚保理主張李某華支付剩余全部服務(wù)費(fèi)3780元，法院不予支持。

同樣的情況屢次出現(xiàn)，法院均不支持中尚保理收的服務(wù)費(fèi)。

另外，多份裁判文書顯示，由醫(yī)美貸頭部玩家——上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司（下稱“即科金融”）旗下即科商業(yè)保理涉及的多樁案件中，醫(yī)美平臺(tái)和求美者雙方通過(guò)即科商業(yè)保理運(yùn)營(yíng)的即分期公眾號(hào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簽訂《分期支付協(xié)議》，其中會(huì)約定：醫(yī)美平臺(tái)向求美者提供個(gè)人綜合消費(fèi)服務(wù)，并以分期付款的方式支付服務(wù)費(fèi)。但鑒于分期付款將會(huì)給醫(yī)美平臺(tái)經(jīng)營(yíng)造成資金壓力及風(fēng)險(xiǎn)，求美者需同意醫(yī)美平臺(tái)的原定服務(wù)單價(jià)可以再原定價(jià)格基礎(chǔ)上收取一定服務(wù)費(fèi)。

有時(shí)會(huì)規(guī)定，收取的求美者服務(wù)費(fèi)將按照每期分期總金額的1%計(jì)算。多數(shù)情況下，醫(yī)美服務(wù)費(fèi)是數(shù)萬(wàn)元，該筆“服務(wù)費(fèi)”為數(shù)百元不等，但分十二期下來(lái)，相當(dāng)于也是數(shù)千元的“砍頭息”。

多份判決書顯示，醫(yī)美平臺(tái)作為機(jī)構(gòu)，需要向即科商業(yè)保理支付幾百至數(shù)千元的保理服務(wù)費(fèi)。

值得一提的是，當(dāng)平臺(tái)方和消費(fèi)者雙方對(duì)簿公堂時(shí)，法院會(huì)要求即科商業(yè)保理收取的各項(xiàng)費(fèi)用及利息不應(yīng)超過(guò)年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)。

另一家醫(yī)美分期玩家成都給米金融服務(wù)外包有限公司（下稱“給米金服”）同樣存在收取一筆莫名的“商戶貼息”的行為，《給米金服與冷某翠民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示，冷某翠與重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（下稱“小雨點(diǎn)”）簽訂的《消費(fèi)借款合同》約定如下主要內(nèi)容：小雨點(diǎn)公司借款23360（含商戶貼息3360元，故實(shí)際借款本金按照23360-3360元，即20000元計(jì)算)給冷某翠用于美容消費(fèi);貸款期限為12個(gè)月。

上述合同簽訂后，小雨點(diǎn)公司向冷某翠指定賬戶（即給米金服賬戶）發(fā)放23360元貸款，給米金服扣除3360元商戶貼息后，將剩余款項(xiàng)20000元支付給了向冷某翠提供醫(yī)療美容服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。借款后，冷某翠僅還款7786.68元。另外，在案件中，《消費(fèi)借款合同》約定罰息利率為0.1%/天，年利率達(dá)到了36.5%。

有意思的是，小貸公司實(shí)際放款額是23360元，消費(fèi)者到手20000萬(wàn)元，在案件審理過(guò)程中，給米金服只字未提扣下的這筆3360元的“商戶貼息”誰(shuí)來(lái)償還，僅向法院要求冷某翠償還借款本金及罰息。但實(shí)際上合同約定，冷某翠需要每個(gè)月償還1946.67，12期下來(lái)就是23360元，這筆“商戶貼息”若不是因?yàn)榇蛄斯偎荆鸵M(fèi)者自己承擔(dān)。

最終，法院判決消費(fèi)者按年利率15.4%計(jì)算的罰息支付給給米金服。

給米金服同樣的情況數(shù)不勝數(shù)，這筆“商戶貼息”有時(shí)接近1萬(wàn)元，讓消費(fèi)者實(shí)際到手僅是30000元；有時(shí)超過(guò)16000元，消費(fèi)者實(shí)際到手55600元，無(wú)疑似高利貸。

妲己App的運(yùn)營(yíng)主體成都很有意思網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“很有意思”）同樣涉及收取高額“砍頭息”。

一份裁判文書顯示，很有意思與消費(fèi)者代某簽訂《妲己消費(fèi)分期用戶協(xié)議》，約定：很有意思為代某在熹亞公司的眼綜合、假體下巴整形手術(shù)墊付費(fèi)用78760元（包含手術(shù)費(fèi)55000元、服務(wù)費(fèi)23760元），被告分24期歸還，每期3281.67元（共計(jì)78760元，年化利率達(dá)43.2%），若被告逾期支付任意一期款項(xiàng)，均應(yīng)按每日合同總價(jià)的1%向原告支付違約金。

協(xié)議簽訂后，代某接受了整形手術(shù)，手術(shù)費(fèi)用為55000元，很有意思為代某墊付的手術(shù)費(fèi)55000元支付給了熹亞公司，后代某僅歸還了墊付款1399元，剩余墊付款53601元沒有歸還。

有意思的是，很有意思在狀告代某時(shí)，只敢要回代某未償還的真實(shí)手術(shù)費(fèi)用，未敢提到23760元的服務(wù)費(fèi)。

最終，法院判決代某按月利率2%支付利息。

以上幾家都是典型的醫(yī)美分期玩家的操作。除了裁判文書外，幾家的投訴都是內(nèi)容均包含利息畸高、暴力催收等。

有消費(fèi)者投訴美芽分期稱，其曾在長(zhǎng)沙國(guó)顏整形醫(yī)院誘導(dǎo)去貸款，貸了三萬(wàn)，還下來(lái)要四萬(wàn)多，途中因?yàn)橐咔闊o(wú)法工作，逾期幾天，結(jié)果遇到暴力催收，遭爆通訊錄。

亦有投訴者爆料，在校期間去南寧痘醫(yī)生咨詢祛痘項(xiàng)目，工作人員在明知其是大學(xué)生的情況下仍誘導(dǎo)貸款，貸款的4980元沒有到其賬戶，卻要還352*18=6336元。

值得注意的是，醫(yī)美分期另一種嚴(yán)重違規(guī)的方式就是給在校大學(xué)生貸款，這是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)令禁止的。