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來源標(biāo)題：財(cái)險(xiǎn)老三家保費(fèi)占大頭 新勢力能否逆襲

自比亞迪下場賣車險(xiǎn)以來，其經(jīng)營動(dòng)態(tài)一直備受市場關(guān)注。比亞迪保險(xiǎn)近日披露的2024年三季度償付能力報(bào)告顯示，三季度，比亞迪保險(xiǎn)車均保費(fèi)4700元，盡管較二季度有所下降，但仍顯著高于財(cái)險(xiǎn)“老三家”(人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn))同期的車均保費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士分析，比亞迪保險(xiǎn)車均保費(fèi)較高或與其承保車輛的能源類型有關(guān)，當(dāng)前新能源汽車仍面臨投保貴等難題。

事實(shí)上，面對(duì)新能源車險(xiǎn)市場這片藍(lán)海，近年來不少造車新勢力紛紛布局。近日，小米集團(tuán)成員四川銀米科技有限責(zé)任公司參股的財(cái)險(xiǎn)公司正式獲批籌建引發(fā)熱議。造車新勢力的入局對(duì)車險(xiǎn)市場影響幾何?從數(shù)據(jù)來看，傳統(tǒng)險(xiǎn)企尤其是財(cái)險(xiǎn)“老三家”在車險(xiǎn)市場仍占據(jù)優(yōu)勢地位。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，造車新勢力擁有數(shù)據(jù)和資源優(yōu)勢，入局車險(xiǎn)市場有望實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，但其目標(biāo)或是為了服務(wù)自身客戶，對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企影響有限。

大多數(shù)公司車均保費(fèi)1000元至3000元

在披露三季度償付能力報(bào)告的非上市財(cái)險(xiǎn)公司中，超60家公司披露了車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。中國證券報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這些有車險(xiǎn)可比經(jīng)營數(shù)據(jù)的公司(以下簡稱“可比公司”)2024年前三季度共實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)超6000億元，同比增長逾3%。

從市場格局來看，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場仍占據(jù)優(yōu)勢地位，行業(yè)馬太效應(yīng)顯著。2024年前三季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)簽單保費(fèi)分別為2134.23億元、1701.84億元、828.20億元，合計(jì)4664.27億元，占全部車險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入的七成以上，較上年同期增長逾3%。

可比公司數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)公司的車均保費(fèi)在1000元到3000元，近五成公司車均保費(fèi)在1000元至2000元，近三成公司車均保費(fèi)在2000元至3000元。此外，9家公司車均保費(fèi)低于1000元，2家公司車均保費(fèi)高于5000元。

一位資深保險(xiǎn)行業(yè)觀察人士向記者表示，車均保費(fèi)的差異與多種因素有關(guān)，比如保險(xiǎn)公司所依賴的渠道、客戶群體、定價(jià)策略等。

作為唯一一家由新能源車企100%控股的財(cái)險(xiǎn)公司，比亞迪保險(xiǎn)的車險(xiǎn)經(jīng)營情況備受外界關(guān)注。該公司發(fā)布的最新季度償付能力報(bào)告顯示，2024年前三季度，比亞迪保險(xiǎn)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)5.55億元，其中三季度車險(xiǎn)簽單保費(fèi)4.85億元。值得注意的是，與二季度相比，比亞迪保險(xiǎn)三季度凈利潤由盈轉(zhuǎn)虧，為-1.06億元;前三季度凈利潤為-8780.97萬元。

三季度，比亞迪保險(xiǎn)車均保費(fèi)為4700元，雖然較二季度的4900元有所下降，但仍顯著高于財(cái)險(xiǎn)“老三家”同期車均保費(fèi)。三季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車均保費(fèi)分別為2533.82元、2908元、2865元。在渠道方面，比亞迪保險(xiǎn)的簽單保費(fèi)基本上由直銷渠道貢獻(xiàn)。

“比亞迪保險(xiǎn)車均保費(fèi)較高，主要與其承保車輛的能源類型有關(guān)，比亞迪保險(xiǎn)承保車輛以新能源汽車為主，當(dāng)前新能源汽車普遍面臨保費(fèi)貴問題。”一位保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人士表示。

造車新勢力入局車險(xiǎn)市場

近年來，隨著新能源汽車市場的發(fā)展，不少新能源車企通過布局保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方式挺進(jìn)車險(xiǎn)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車企具有海量數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定優(yōu)勢。

國家金融監(jiān)督管理總局近日披露的批復(fù)信息顯示，北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獲批籌建。該公司股東共有三家，包括法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司、四川銀米科技有限責(zé)任公司。其中，四川銀米科技有限責(zé)任公司為小米集團(tuán)成員。

整體來看，新能源車企“涉險(xiǎn)”主要有兩種方式，一種是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)代理公司入局，比如特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司;另一種則是通過保險(xiǎn)公司入局，比如比亞迪通過收購保險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前，小米就已通過參股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來布局保險(xiǎn)領(lǐng)域。2016年，四川銀米科技有限責(zé)任公司收購北京宏源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(現(xiàn)更名為北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司)。今年3月，北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與車車科技建立合作關(guān)系，雙方共同為北京、深圳、杭州等城市的車主提供車險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

“小米對(duì)保險(xiǎn)早有布局，其做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)或是為了支持小米汽車發(fā)展。未來的車險(xiǎn)市場肯定會(huì)有更多主機(jī)廠參與。”一位資深汽車行業(yè)專家說。

除了四川銀米科技有限責(zé)任公司之外，在北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的另外兩家股東中，法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)為國外保險(xiǎn)巨頭，大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司也有汽車行業(yè)背景。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣的股東陣容有利于整合優(yōu)勢資源。上述汽車行業(yè)專家表示：“法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)主要做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在新公司中可能主要提供資金和管理技術(shù)，另外兩家股東可能主要提供渠道和客戶。大眾汽車在國內(nèi)的汽車保有量較大，開辟車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于其對(duì)國內(nèi)汽車市場做整合，增強(qiáng)話語權(quán)。”

武漢理工大學(xué)汽車學(xué)院副教授楊勝兵認(rèn)為，車企擁有大量的車主駕駛數(shù)據(jù)，有助于實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)。同時(shí)，車企擁有汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，也有助于整合相關(guān)業(yè)務(wù)。

預(yù)計(jì)對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企影響有限

當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)已成財(cái)險(xiǎn)公司和新能源車企的“兵家必爭之地”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車企的入局能夠?yàn)檐囯U(xiǎn)市場帶來變革的新風(fēng)。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息董事總經(jīng)理戴海燕認(rèn)為，新能源車企可以獲取到大量車主的駕駛習(xí)慣、車輛使用狀況數(shù)據(jù)，這對(duì)于車險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有極高價(jià)值。基于對(duì)自身產(chǎn)品的深入了解，新能源車企可以設(shè)計(jì)出更符合新能源汽車特點(diǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，新能源車企還可以將車險(xiǎn)服務(wù)與銷售、售后等環(huán)節(jié)整合成完整的生態(tài)鏈，提升客戶的體驗(yàn)感。

“新能源車企入局車險(xiǎn)領(lǐng)域可能會(huì)對(duì)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生一定影響，但能否將理論上的低成本轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際利益，有待市場觀察。”戴海燕說。

“新能源車企入局車險(xiǎn)領(lǐng)域，預(yù)計(jì)對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企的影響有限。”國聯(lián)證券非銀分析師曾廣榮表示，比亞迪入局保險(xiǎn)領(lǐng)域的核心目的或在于，通過分析理賠等數(shù)據(jù)，降低比亞迪汽車的出險(xiǎn)率、控制賠付率，從而服務(wù)好比亞迪車主，增強(qiáng)客戶黏性。

對(duì)于新能源車企入局車險(xiǎn)領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人多次公開表示，對(duì)于市場保險(xiǎn)主體尤其是中小保險(xiǎn)主體，人保財(cái)險(xiǎn)始終抱有合作、開放的態(tài)度，特別是具有主機(jī)廠背景的保險(xiǎn)公司，歡迎他們的加入，也期待新加入的公司能夠給車險(xiǎn)經(jīng)營帶來新思路、好做法。

記者注意到，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司也在通過加強(qiáng)定價(jià)能力建設(shè)等方式推動(dòng)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。比如，中國人保董事會(huì)秘書曾上游在2024年三季度業(yè)績說明會(huì)上表示，公司將持續(xù)加大新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)選擇，提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，守住盈利底線，實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。