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“你再不還款，我們公司就要報(bào)警處理了！”在福建寧德讀大學(xué)的李曉向位于四川成都一家教育咨詢(xún)公司提出退課退費(fèi)后，公司就開(kāi)始跟她“算賬”——違約金、平臺(tái)管理費(fèi)、材料費(fèi)……各式各樣的費(fèi)用加起來(lái)有1844元，壓得李曉喘不過(guò)氣來(lái)。

“我明明沒(méi)上幾節(jié)課，怎么要交這么多錢(qián)？”更讓李曉沒(méi)想到的是，如果她不支付公司1844元，自己每個(gè)月要還300元貸款，這是她當(dāng)初報(bào)名時(shí)辦理的分期付款，“當(dāng)時(shí)機(jī)構(gòu)表示如果支付學(xué)費(fèi)有困難，他們可以幫助辦理‘消費(fèi)貸’，不學(xué)的話可以隨時(shí)終止還款，不用支付任何賠償”。

在機(jī)構(gòu)的承諾下，李曉沒(méi)仔細(xì)看合同內(nèi)容就簽了貸款協(xié)議，結(jié)果協(xié)議內(nèi)容和機(jī)構(gòu)當(dāng)初的承諾不符，不僅通過(guò)機(jī)構(gòu)才能取消這筆貸款，退課所要支付的1844元中也包含這筆貸款的“利息減免費(fèi)”。

李曉的遭遇并非個(gè)例。近期，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布《2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，指出一些職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者在未充分了解借款條款情況下辦理“消費(fèi)貸”。這些問(wèn)題不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也暴露了監(jiān)管的短板。各方面應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同共治，織密織牢消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)絡(luò)，讓群眾放心、安心、舒心消費(fèi)。

貸款培訓(xùn)

“招同學(xué)做修圖剪輯加字幕的單子，小白可帶，多勞多得，每天日結(jié)100多元，有意者加好友。”在河南洛陽(yáng)讀書(shū)的張楠楠去年剛踏入大學(xué)校園，就被社交平臺(tái)上這樣一條廣告信息吸引，于是立刻添加對(duì)方為好友。

在說(shuō)明自身情況后，對(duì)方表示，正在上學(xué)也沒(méi)關(guān)系，剪輯特別適合想在課余時(shí)間賺零花錢(qián)改善生活又缺少資金的人，并羅列出“高回報(bào)、高稿費(fèi)、先學(xué)后付”等話術(shù)以及學(xué)員成功接單賺錢(qián)的截圖。

“什么是‘先學(xué)后付’？”張楠楠問(wèn)。

“比如視頻剪輯、PS班的學(xué)費(fèi)總計(jì)4500元，學(xué)員可以分期免息付款12期，一期375元，每月6日會(huì)固定從學(xué)員的銀行卡里扣錢(qián)。”客服列舉了分期付款的具體情況，也保證學(xué)員把課程全部學(xué)習(xí)完并接受考察后，機(jī)構(gòu)會(huì)拉他們進(jìn)接單群，群內(nèi)每天都有很多訂單，保證學(xué)員能賺到錢(qián)。

張楠楠回憶說(shuō)，見(jiàn)她有些猶豫，客服保證可以幫助推遲分期付款時(shí)間，學(xué)員想要退費(fèi)也能隨時(shí)退款，絕口不提逾期后會(huì)產(chǎn)生的違約費(fèi)。想到賺的錢(qián)總能填補(bǔ)上交的學(xué)費(fèi)，張楠楠決定報(bào)名并簽了貸款合同。

記者在調(diào)查中注意到，與張楠楠必須將所有課程學(xué)完才能接單不同，另一種形式的“先學(xué)后付”，機(jī)構(gòu)打的旗號(hào)是“學(xué)員先學(xué)習(xí)，接了單賺了錢(qián)后再還款”，以此吸引學(xué)生辦理“消費(fèi)貸”。有培訓(xùn)班客服給記者出示接單群截圖，上面顯示訂單不僅多而且每單價(jià)格保持在200元左右，看上去很吸引人。不光如此，該機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)學(xué)員只需要學(xué)完24節(jié)課后就可以接單，“最快一周就可以接單賺錢(qián)，你一個(gè)月總要接個(gè)十幾單，兩個(gè)月就把學(xué)費(fèi)賺回來(lái)了”。

此類(lèi)模式仍舊需要學(xué)員每個(gè)月交學(xué)費(fèi)，因?yàn)檫@種模式下機(jī)構(gòu)承諾學(xué)員只需學(xué)完課程，進(jìn)行簡(jiǎn)單的考核后就可以開(kāi)始接單，所以被稱(chēng)為“先學(xué)會(huì)，后付款”。

虛假承諾

從記者采訪情況來(lái)看，不論是哪一種“先學(xué)后付”模式，接單方面都存在各種各樣的“坑”，先前承諾的“單子多，可隨意賺到學(xué)費(fèi)”的情況少有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能做到。

當(dāng)張楠楠報(bào)名成功，客服就直接“砸”來(lái)108節(jié)、每節(jié)約兩小時(shí)的錄播課。“這課怎么這么水？跟網(wǎng)上幾塊錢(qián)就能買(mǎi)到的課一樣。”但一想到合同都簽了，張楠楠也只能硬著頭皮把所有課程“刷”完。

“刷完課了，可以開(kāi)始考核了吧？”張楠楠私信客服。

沒(méi)想到從那之后半個(gè)月過(guò)去，客服杳無(wú)音信，到了該交錢(qián)的日子客服才重新出現(xiàn)，結(jié)果催款后繼續(xù)玩消失。張楠楠?dú)鈶嵉靥岢鋈~退款，客服才給了幾個(gè)單子，但一單也就掙了幾十元，并非當(dāng)初承諾的200元左右。等她做完后，客服又消失了，此后再也沒(méi)有給其任何單子。目前張楠楠正在和機(jī)構(gòu)協(xié)商退款和取消“消費(fèi)貸”。

來(lái)自廣東廣州的湛文用“先學(xué)后付”報(bào)名的也是剪輯、PS班。報(bào)名前客服告訴她，學(xué)完24節(jié)課，就可以接均價(jià)200元的單子。可等學(xué)完課程進(jìn)了接單群，湛文傻眼了——說(shuō)好的均價(jià)200元單子全變成了幾元十幾元的單子。單子很少、供不應(yīng)求，“即便搶到了，做一百單也回不了本”。

為此，這家機(jī)構(gòu)在群公告上寫(xiě)著其他的接單渠道。比如讓學(xué)員自己去問(wèn)相關(guān)的商家招不招人，或讓學(xué)員自己開(kāi)店，說(shuō)“這樣量又大，價(jià)格又高，還不用自己搶單子”。

“但這和報(bào)名前機(jī)構(gòu)宣傳的‘福利’大相徑庭，為了兼職補(bǔ)貼日常的學(xué)員們沒(méi)錢(qián)也沒(méi)時(shí)間去開(kāi)網(wǎng)店。”湛文說(shuō)，“沒(méi)辦法，自己現(xiàn)在只能一邊搶單一邊和機(jī)構(gòu)協(xié)商退款，盡可能減少自己的損失。”

維權(quán)困難

每月能不能不還貸款？

李曉注意到，“消費(fèi)貸”合同上明確寫(xiě)著：學(xué)員未及時(shí)按照約定支付費(fèi)用，機(jī)構(gòu)有權(quán)要求甲方在當(dāng)期課程周期結(jié)束后取消學(xué)員分期付款權(quán)益，學(xué)員需在分期取消后15個(gè)工作日內(nèi)支付當(dāng)期全額未支付的剩余費(fèi)用，若到期未補(bǔ)齊，機(jī)構(gòu)有權(quán)每日按照欠付款的千分之一收取逾期違約金。

李曉實(shí)在沒(méi)轍，只能把錢(qián)從與貸款平臺(tái)綁定的支付賬戶(hù)中轉(zhuǎn)移出來(lái)，避免貸款平臺(tái)繼續(xù)扣款。結(jié)果從那之后，她每天都會(huì)收到不計(jì)其數(shù)的騷擾電話，拉黑后對(duì)方會(huì)換號(hào)碼繼續(xù)撥打。對(duì)方的話術(shù)大多是“你再不交錢(qián)，我就要報(bào)警了”“你再不交錢(qián)，將會(huì)影響你的征信，對(duì)你以后的生活有很大影響”……

現(xiàn)在，李曉看著一個(gè)個(gè)騷擾電話都已經(jīng)麻木了。她不知道到底用什么方法才能把這件事徹底解決，回歸平靜的生活。

記者咨詢(xún)多個(gè)受害者發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)“先學(xué)后付”的機(jī)構(gòu)都會(huì)給有報(bào)班意愿的用戶(hù)一個(gè)鏈接用來(lái)簽訂合同，此類(lèi)鏈接大多屬于各種借貸平臺(tái)，里邊的合同涉及個(gè)人真實(shí)姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、父母朋友的姓名與號(hào)碼等隱私信息。一旦填寫(xiě)，這些信息都將被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)知曉，將被用來(lái)對(duì)付“不聽(tīng)管教”的學(xué)員。

退費(fèi)要賠違約金，不退費(fèi)就要繼續(xù)支付“消費(fèi)貸”，此時(shí)，陷入了焦慮不安情緒的學(xué)員們，很可能病急亂投醫(yī)，從而掉入另一個(gè)陷阱，落入重重套路。

在社交平臺(tái)上，很多“先學(xué)后付”避雷帖下會(huì)出現(xiàn)這樣一種評(píng)論：我找到法務(wù)幫我要回了錢(qián)，有需要的私聊我。而這可能是另一個(gè)“坑”——對(duì)方會(huì)推薦一個(gè)所謂的“法務(wù)”，“法務(wù)”看完合同后分析，再生成一份收費(fèi)清單表，宣稱(chēng)會(huì)讓機(jī)構(gòu)在一個(gè)月內(nèi)退錢(qián)?？山煌赍X(qián)后，該“法務(wù)”很可能還是讓用戶(hù)自己投訴，如果投訴不成再進(jìn)行訴訟，提供訴訟服務(wù)還需要再加錢(qián)……

“商家以‘先學(xué)后付’‘免息分期’等作為幌子，引誘學(xué)員到小額貸款平臺(tái)辦理分期，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費(fèi)欺詐。”北京京都律師事務(wù)所律師常莎分析說(shuō)。

針對(duì)“先學(xué)后付”背后隱藏的“消費(fèi)貸”陷阱，受訪專(zhuān)家建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)法，明確業(yè)務(wù)定性與規(guī)范，加強(qiáng)多部門(mén)協(xié)同監(jiān)管，加大違規(guī)懲處力度，暢通投訴舉報(bào)渠道；金融機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格貸款管理，強(qiáng)化貸款資質(zhì)審核，規(guī)范貸款合同條款，加強(qiáng)貸后資金監(jiān)控；培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自律誠(chéng)信，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，建立合理收費(fèi)與退費(fèi)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理與員工培訓(xùn)；消費(fèi)者自身也要提升自我保護(hù)意識(shí)，理性判斷謹(jǐn)慎選擇。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授王葉剛對(duì)消費(fèi)者給出了以下建議：

理性判斷謹(jǐn)慎選擇。增強(qiáng)防范意識(shí)和辨別能力，不輕信機(jī)構(gòu)“邊學(xué)邊賺錢(qián)”“高薪零門(mén)檻”等誘惑，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)信息。注意甄別培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，結(jié)合自身情況和需求，謹(jǐn)慎選擇培訓(xùn)內(nèi)容。

仔細(xì)閱讀合同條款。在簽訂任何合同前，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于貸款、費(fèi)用、退款等方面的條款，確保自己充分理解并同意合同內(nèi)容。

保留證據(jù)。在交易過(guò)程中，保存好所有與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的溝通記錄、合同文件、付款憑證等，以便在發(fā)生糾紛時(shí)作為證據(jù)。

及時(shí)維權(quán)。一旦發(fā)現(xiàn)自己陷入“先學(xué)后付”陷阱，應(yīng)立即向相關(guān)部門(mén)投訴舉報(bào)，并尋求法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。