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建設(shè)銀行(601939.SH)、工商銀行(601398.SH)、招商銀行(600036.SH)、中信銀行(601998.SH)等國內(nèi)主流銀行均出現(xiàn)存款利率倒掛，其中，招商銀行的存款產(chǎn)品更是罕見出現(xiàn)“存5年不如存1年”現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，越來越多的銀行出現(xiàn)存款利率倒掛，反映出市場對利率下調(diào)趨勢的預(yù)期較為一致。

有銀行5年期定存年利率降至1.55%

梳理多家銀行當(dāng)前存款利率水平，長期限存款利率低于短期限存款利率已經(jīng)成為較為普遍的現(xiàn)象。

招商銀行的“靈動(dòng)存”產(chǎn)品，存5年定期的年化利率為1.55%，該產(chǎn)品1年期存款年化利率為1.60%，而存3年定期利率最高，為1.95%。中信銀行整存整取產(chǎn)品中，5年期存款利率為1.60%，與1年期存款利率保持一致，但低于2年定期存款利率1.70%。

國有銀行利率“倒掛”主要是5年期利率低于3年期存款利率。如建設(shè)銀行3年期定存年利率為1.9%，5年期為1.55%；工商銀行普通3年期定存年利率為1.85%，5年期為1.55%。

但并非所有銀行的定期存款利率都出現(xiàn)“倒掛”，如農(nóng)業(yè)銀行3年期定存年利率為1.5%，五年期為1.55%。該銀行“金穗銀利多”定期存款產(chǎn)品5年定期存款利率為1.95%，高于3年期存款產(chǎn)品0.05個(gè)百分點(diǎn)。

城商行存款利率相對較高，5年定期存款利率普遍在2%左右。如寧波銀行5年定期存款利率為1.85%，但3年定期存款利率最多可高達(dá)2.05%。江蘇銀行5年定期存款利率則與3年定期存款利率持平，均為2.1%。

預(yù)計(jì)存款利率還可能繼續(xù)下降

不少市場人士預(yù)計(jì)，未來一段時(shí)間，市場利率仍然處于下行趨勢，存款利率還有可能繼續(xù)下降。

上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，國內(nèi)大中型銀行相繼出現(xiàn)長短期存款利率倒掛現(xiàn)象，這一顯著變化至少說明三個(gè)問題：一是利率下調(diào)趨勢預(yù)期在進(jìn)一步強(qiáng)化；二是商業(yè)銀行維持凈息差穩(wěn)定的難度依然在上升；三是商業(yè)銀行信貸投放依然普遍面臨有效需求不足的難題。

中國銀行研究院中國金融團(tuán)隊(duì)主管李佩珈分析，存款利率倒掛，主要與銀行長、短期利率影響因素及定價(jià)機(jī)制存在差異有關(guān)。通常而言，貨幣市場利率是影響銀行一年期存款利率定價(jià)的主要因素。長期利率則與貨幣政策預(yù)期、同期國債收益率等因素有關(guān)。目前，市場普遍預(yù)期未來市場利率將進(jìn)一步走低，銀行趨向于降低長期存款利率，避免鎖定高成本資金。

李佩珈認(rèn)為，當(dāng)前，部分大型銀行也出現(xiàn)存款利率倒掛現(xiàn)象，這表明貨幣市場利率偏緊、銀行負(fù)債成本上行這一問題已傳導(dǎo)至大型銀行。

可采用“臺階存錢法”

上海金融與法律研究院研究員楊海平建議，對于投資者而言，一是要降低投資收益期望值，避免因盲目追求高收益而踩雷。二是要有一定比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為個(gè)人投資組合的打底資產(chǎn)。三是要根據(jù)自身的收入情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在搶抓商業(yè)銀行利率較高存款產(chǎn)品投放窗口的同時(shí)，分散投資于具有不同流動(dòng)性、收益性、安全性特征的理財(cái)產(chǎn)品，搭建適合自己的投資組合。

融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文建議，儲(chǔ)戶需綜合利率趨勢、流動(dòng)性需求及銀行策略調(diào)整方向進(jìn)行決策。長期限配置可能面臨收益縮水與流動(dòng)性約束，可以鎖定1-3年期平衡收益與靈活性。

中期資金規(guī)劃，可分散存入1年期存款，增強(qiáng)資金調(diào)度靈活性。或者采用“臺階存錢法”，將資金分成多筆，分別存1年、2年、3年，每年都有到期的錢，既能抓住銀行“利息讓利”，又能防范將來利息再降的風(fēng)險(xiǎn)。