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A股上市銀行2024年業(yè)績(jī)?nèi)拷視浴?月29日，隨著西安銀行、蘇州農(nóng)商行2024年年度報(bào)告的發(fā)布，42家A股上市銀行2024年“成績(jī)單”全部放榜。從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，過(guò)去一年，42家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)2.14萬(wàn)億元，合計(jì)日賺約58.58億元。其中，38家銀行歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。但“增利不增收”壓力持續(xù)凸顯，10家銀行營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同時(shí)，4家銀行歸母凈利潤(rùn)縮水。

與此同時(shí)，受貸款利率下行等因素影響，2024年A股上市銀行凈息差收窄勢(shì)頭持續(xù)，降幅在1—51個(gè)基點(diǎn)不等。在分析人士看來(lái)，在息差收窄、財(cái)富業(yè)務(wù)縮水和零售貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的大環(huán)境下，2024年A股上市銀行通過(guò)債券投資增厚收益、優(yōu)化負(fù)債成本等方式維持了盈利韌性，展望2025年，銀行需加快財(cái)富管理轉(zhuǎn)型，通過(guò)代銷保險(xiǎn)、基金等中收業(yè)務(wù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)息差損失。

中小銀行表現(xiàn)亮眼

A股上市銀行交出了2024年“成績(jī)單”，過(guò)去一年，42家銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)超2.14萬(wàn)億元，其中，38家銀行歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

從凈利潤(rùn)規(guī)模來(lái)看，中、農(nóng)、工、建國(guó)有四大銀行依舊霸榜，歸母凈利潤(rùn)均超過(guò)2000億元，其中，工商銀行、建設(shè)銀行超3000億元，工商銀行繼續(xù)蟬聯(lián)最賺錢商業(yè)銀行。招商銀行憑借1483.91億元的歸母凈利潤(rùn)成績(jī)，成為A股上市銀行“吸金”能力前五名中唯一的股份制銀行。

從利潤(rùn)增速來(lái)看，11家銀行歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，中小銀行表現(xiàn)頗為亮眼。浦發(fā)銀行歸母凈利增速最快，2024年該行歸母凈利同比增長(zhǎng)23.31%至452.57億元；青島銀行歸母凈利增速也超過(guò)20%，報(bào)告期內(nèi)，同比增長(zhǎng)20.16%至42.64億元；江蘇銀行、杭州銀行、齊魯銀行、成都銀行、蘇州銀行、常熟農(nóng)商行、瑞豐農(nóng)商行、青島農(nóng)商行、蘇州農(nóng)商行歸母凈利亦表現(xiàn)不俗，增幅均在10%以上。

不過(guò)，尚有4家銀行歸母凈利“掉隊(duì)”，報(bào)告內(nèi)，受市場(chǎng)變化、主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素影響，平安銀行歸母凈利潤(rùn)445.08億元，同比下降4.2%。民生銀行、貴陽(yáng)銀行、廈門銀行歸母凈利分別同比減少9.85%、7.16%、2.6%至322.96億元、51.64億元、25.95億元。

歸母凈利整體表現(xiàn)雖較為亮眼，但“增利不增收”壓力持續(xù)凸顯，42家銀行中有10家2024年?duì)I業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，占比超20%。

浦發(fā)銀行2024年歸母凈利增速雖位居首位，但營(yíng)業(yè)收入?yún)s同比減少1.55%至1707.48億元；平安銀行歸母凈利負(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，營(yíng)收也創(chuàng)42家銀行降幅之最，同比下降10.9%至1466.95億元；民生銀行、貴陽(yáng)銀行營(yíng)收凈利雙下滑，營(yíng)業(yè)收入分別同比減少3.21%、1.09%至1362.9億元、149.31億元。此外，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、蘭州銀行、鄭州銀行營(yíng)收也出現(xiàn)不同程度的下滑。

在2025年一季度，部分銀行業(yè)績(jī)降幅進(jìn)一步擴(kuò)大，例如，一季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入12.14億元，同比下降18.42%，歸母凈利6.45億元，同比下降14.21%。對(duì)此，廈門銀行解釋稱，主要是受銀行間市場(chǎng)資金面收緊、風(fēng)險(xiǎn)偏好提升、凈息差同比收窄等因素影響。平安銀行、貴陽(yáng)銀行營(yíng)收凈利“雙降”趨勢(shì)持續(xù)。

“在息差收窄、財(cái)富業(yè)務(wù)縮水和零售貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的大環(huán)境下，2024年，A股上市銀行通過(guò)債券投資增厚收益、優(yōu)化負(fù)債成本等方式維持了盈利韌性，營(yíng)收和利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)不同程度上漲。”蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，部分銀行營(yíng)收和利潤(rùn)雙降，主要從區(qū)域結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)上找原因，要么業(yè)務(wù)集中區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，經(jīng)營(yíng)壓力增大；要么貸款結(jié)構(gòu)中地產(chǎn)和零售貸款占比較高，不良資產(chǎn)快速暴露，拖累業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。還有一些銀行，存款結(jié)構(gòu)不合理，負(fù)債成本剛性制約息差修復(fù)。

凈息差全線收窄

受市場(chǎng)利率下行、持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年A股上市銀行凈息差(即凈利息收益率)仍面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。過(guò)去一年，42家銀行凈息差全線收窄，降幅在1—51個(gè)基點(diǎn)之間。

平安銀行、浙商銀行、蘇州銀行、貴陽(yáng)銀行、鄭州銀行、江陰農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行凈息差降幅較大，達(dá)30個(gè)基點(diǎn)或以上。受市場(chǎng)利率下行、主動(dòng)壓降零售高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等因素影響，平安銀行凈息差為1.87%，較去年同期下降51個(gè)基點(diǎn)；張家港農(nóng)商行凈息差同比減少37個(gè)基點(diǎn)至1.62%；貴陽(yáng)銀行、鄭州銀行凈息差均同比減少36個(gè)基點(diǎn)，至1.75%、1.72%；浙商銀行、蘇州銀行、江陰農(nóng)商行凈息差則均下降30個(gè)基點(diǎn)，分別為1.71%、1.38%、1.76%。

對(duì)于凈息差下行原因及后續(xù)走勢(shì)，平安銀行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2024年，平安銀行主動(dòng)調(diào)整零售貸款的結(jié)構(gòu)，息差下降比較多，該因素基本上告一段落。2025年凈息差仍有下行壓力，但下行幅度有所趨緩。數(shù)據(jù)顯示，一季度平安銀行凈息差為1.83%，同比減少18個(gè)基點(diǎn)。

另外，光大銀行、華夏銀行、長(zhǎng)沙銀行、齊魯銀行、瑞豐農(nóng)商行2024年凈息差同比降幅則在20個(gè)基點(diǎn)附近。

息差下行幅度也符合行業(yè)趨勢(shì)，國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年四季度末商業(yè)銀行凈息差為1.52%，同比減少17個(gè)基點(diǎn)，處于歷史低位。

“2024年銀行凈息差持續(xù)收窄的原因，主要是貸款市場(chǎng)利率持續(xù)下滑，市場(chǎng)有效信貸需求疲軟，銀行間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇疊加存款定期化趨勢(shì)仍在延續(xù)增加銀行負(fù)債端成本。”金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱表示，對(duì)于凈息差降幅達(dá)到30個(gè)基點(diǎn)或以上的銀行，要做區(qū)域深耕和差異化業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，提升金融服務(wù)水平和對(duì)客戶的多元化業(yè)務(wù)拓展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和提升貸款質(zhì)量。

展望2025年凈息差走勢(shì)，工商銀行副行長(zhǎng)姚明德在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，銀行業(yè)整體息差收緊情況在2024年下半年已出現(xiàn)邊際改善，2025年息差預(yù)計(jì)仍將下行，但下降幅度有所收窄。

“展望2025年，銀行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)黎明前的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折。盡管一季度仍面臨存量按揭利率重定價(jià)帶來(lái)的息差壓力，但隨著存款成本改善的累積效應(yīng)釋放，預(yù)計(jì)全年凈息差降幅有望收窄，市場(chǎng)普遍預(yù)期降幅在10—12個(gè)基點(diǎn)左右，較2024年收窄”。薛洪言指出，債市利率上行可能對(duì)其他非息收入形成拖累，這要求銀行在2025年更需要精耕細(xì)作：一方面抓住專項(xiàng)債發(fā)行、設(shè)備更新貸款、消費(fèi)品以舊換新等政策機(jī)遇，在基建、制造業(yè)、耐用品消費(fèi)等領(lǐng)域挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；另一方面加快財(cái)富管理轉(zhuǎn)型，通過(guò)代銷保險(xiǎn)、基金等中收業(yè)務(wù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)息差損失。