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4月21日，中國保險行業(yè)協(xié)會舉行人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率專家咨詢委員會2025年一季度例會，確定當(dāng)前普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率研究值（下稱“研究值”）為2.13%。

專家介紹，研究值融合5年限之上市場報價利率（LPR）、5年限銀行定期利率、10年期國債收益率等領(lǐng)域利率變動與行業(yè)資產(chǎn)負債管理狀況，由中國保險行業(yè)協(xié)會每個季度公布一次。這是中國保險行業(yè)協(xié)會公布的第二期研究值，較2.34%的第一期研究值下調(diào)21個基點。

“第二期研究值進一步下調(diào)，說明市場利率及保險行業(yè)市場環(huán)境正在快速變化，人身險公司應(yīng)具備相應(yīng)快速調(diào)整和應(yīng)變能力。”業(yè)內(nèi)人士認為，落地到產(chǎn)品端，人身險公司須加快浮動收益型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，并不斷提升新產(chǎn)品研發(fā)能力，才能更好應(yīng)對市場變化和監(jiān)管要求。

尚未觸發(fā)行業(yè)調(diào)整條件

根據(jù)監(jiān)管要求，人身險公司應(yīng)加強趨勢性分析和前瞻性研判，動態(tài)調(diào)整公司普通型人身保險、分紅型人身保險預(yù)定利率最高值和萬能型人身保險最低保證利率最高值。當(dāng)人身險公司在售普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值連續(xù)2個季度比研究值偏離達到25個基點及以上時，須進行相應(yīng)調(diào)整，并且同步合理調(diào)整分紅型、萬能型人身保險預(yù)定利率最高值。

自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%；自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。目前，人身保險公司產(chǎn)品預(yù)定利率普遍執(zhí)行這一標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，普通型保險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限，偏離第一期研究值15個基點，偏離第二期研究值37個基點，尚未到達連續(xù)2個季度偏離達到25個基點及以上，所以并未觸發(fā)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整條件，預(yù)計大部分人身險公司預(yù)定利率最高值都會維持當(dāng)前水平不變。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，預(yù)定利率參考了多種長期利率指標(biāo)，增強了保險行業(yè)與金融市場的聯(lián)動，將促進保險公司更從容地開發(fā)產(chǎn)品，促進行業(yè)公平競爭。

加快發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品

“作為一種定價指標(biāo)，人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率本應(yīng)綜合反映市場利率水平和公司自身經(jīng)營狀況。”業(yè)內(nèi)人士表示，過去，保險公司出于競爭考慮，普遍以監(jiān)管要求上限定價，并未根據(jù)實際情況及時調(diào)整公司預(yù)定利率水平。如今，人身險行業(yè)預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制已建立，將推動保險公司定期回溯產(chǎn)品預(yù)定利率水平，并作出動態(tài)調(diào)整，使保險公司人身保險產(chǎn)品定價始終保持在合理水平。

加快發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品已成為多數(shù)人身險公司的選擇。中國人壽總裁利明光表示，今年以來，公司大力推動浮動收益型產(chǎn)品發(fā)展，浮動類型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)占比快速提升。新華保險總裁龔興峰表示，公司將加大浮動收益型保險業(yè)務(wù)推動，重點加大分紅型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，不斷推出新的分紅型產(chǎn)品，聚焦養(yǎng)老財富管理功能，形成高性價比、有特色的保障產(chǎn)品組合。

截至4月21日，2025年以來保險行業(yè)新備案的230余款人壽保險產(chǎn)品中，分紅型產(chǎn)品占比近四成。

中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的基礎(chǔ)上，分紅險在公司產(chǎn)品中的占比會持續(xù)增加。從全行業(yè)平均水平來看，預(yù)計分紅險占比會在50%以上，從現(xiàn)在的發(fā)展情況來看，基本符合預(yù)期。

多家保險公司表示，將密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和預(yù)定利率研究值走勢，及時跟進市場利率變化，結(jié)合行業(yè)發(fā)展和自身經(jīng)營情況，研究調(diào)整產(chǎn)品定價，不斷提升負債質(zhì)量，強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理，推動降本增效。